车有保险,你有吗?【103】

在昨天弘梦哥和弘梦学堂、弘梦联盟、债务优化的朋友们探讨了富人思维的重要性,以及如何培养这种思维方式的具体方法。
今天起我们会更进一步探讨理财的一个重要话题,保险保障。
说起买保险这件事儿,你是怎么看的呢?
会不会疑惑买保险真的有必要吗?


前年暑假,一部我不是药神可以说是风风光光地横扫了整个票房市场。
相信每一个看完电影的人都会有自己的收获,不论是感慨生命无常也好、探讨人性光辉也好,影片的确给我们带来了很多的思考。
而我在看完影片走出电影院之后呢,反复问自己一个问题,如果有一天意外和疾病降临,我到底能做什么与他抗争呢?

这个思考也让我想起了一位朋友近期的遭遇,他是一家互联网公司的业务骨干,工作非常努力,每天加班加点之余,还利用一切的空闲时间提升自己。
在北京打拼了五、六年,工资涨了好几倍,但北京高昂的房价依然让他望尘莫及。
等准备结婚的时候啊,他才发现这些年手上的存款还不够首付。
失意混杂着房子的压力,朋友开始更加努力地投入工作,却因一场大病住进了医院。
住院期间,我去探望,躺在病床上的他向我诉说这次手术花了多少钱,而病假又导致他损失了多少收入,眼看着积蓄一天天花光,不知如何是好。
我不是药神的情节呢和朋友的遭遇给了我很大的触动,我突然发现身边许多看起来平时收入不错的人,实际上对风险的承受能力十分脆弱,更可怕的是,他们对自己的脆弱一无所知,没病、没灾的时候可能都有万般压力,更别说遇上个意外了。


所以不得不说赚钱重要、保障更重要。
因此在分享理财心得之前呢,弘梦哥会想和弘梦学堂、弘梦联盟、债务优化的朋友们聊聊保险这件事儿。
不知道你是不是和我有同样的感受啊,当与身边的人聊起买保险的时候呢,不少人都有抵触情绪,而他们抵触的理由呢却大致相似,保险公司都是骗人的,真出了事儿根本不会理赔。

这可能是道出了大多数人的心声。
再看看网路上铺天盖地的关于商业保险理赔难的新闻,更是让人对此失去了信心。
但在我看来,这锅啊还真不该保险公司来背,为什么呢?

要知道网上之所以很少能看到理赔顺利的案例,恰恰是因为顺利的太多了,根本算不上新闻,反而呢因此被公众忽视了。
类似的,我们不时的会在新闻中看到飞机失事的消息,但事实上百分之九十九点九九的情况下安全降落才是航空公司的常态。

而在出现理赔纠纷的案例中,还有相当一部分是因为投保人在买保险时,对保险保障的范围、甚至对自己购买的产品缺乏认知或者有误解,结果呢遇到问题时才发现自己买错了或者有错误的预期,导致纠纷。
换句话说,对保险缺乏了解才是买了不赔的主要原因。
保险呢并不是包治百病的万能药,却是我们转移生活中重大风险的工具,但凡是工具一定有特定的适用场合,需要我们提前就做好充分的了解。
那由一些负面新闻导致的对保险业的误会,还有不少人会抱着保险不出险钱就白花了的想法而不愿意投保。

其实呢用划算不划算来衡量保险本身就是个错误的出发点。
要知道一旦保险出险,无外乎生、老、病、死,都是大家不希望发生的事情,理性的考虑应该是宁愿自己买的保险永远用不到才对。
况且保险最基本的属性是保障,我们买保险是为了用一个较低的成本去转移我们不能承受的巨大风险。

举个简单的例子,比如呢现在你想停车买个早点,但又不愿付十元钱的停车费,就在早点铺子门口稍微停了一下,结果被罚了两百元。
十元的停车费和两百元的罚单,任谁都可以轻易做出选择,但仍有不少人选择把车停在了早点铺门口。
因为呢十元的停车费损失是确定的,而两百元的罚单是不确定的。
许多人呢正是因为侥幸心理而选择铤而走险。
在意外发生前,人们会在一千元保费的确定支出和五十万保额的不确定损失间摇摆不定。

但如果来个逆向思维,考虑到风险发生后,损失往往是巨大且无法承受的。
比如当突发疾病带来的几十万元医疗费用无处着落时,保险的必要性就显而易见了。
还有些人呢在买保险时想要选择那些会返钱或者有确定给付的产品,我们不如还是想一想,如果你想既能够避免罚单,又能返两百块钱的服务,这个停车费该有多贵呢?

这也是为什么弘梦哥会建议弘梦学堂、弘梦联盟、债务优化的朋友们买保险优先考虑纯保证的产品,而不是含有返还或者理财属性的产品。
一旦是涉及储蓄和返还的功能,就需要我们从理财、投资的角度去衡量了,反而容易偏离保障的初衷。

既然了解了保险的重要性,那到底给谁买、如何买成了主要问题。弘梦学堂、弘梦联盟、债务优化的朋友们,你们知道吗?
首先需要明确的是,我们在这里呢所提到的保险是侧重于保障功能而非理财功能的。

在构建一个健康的财务投资体系之前,先给自己配置相应的保障,就像我们开车之前啊要为自己系上安全带一样必要。
那么保险到底应该买给谁呢?
相信很多人一上来就会优先考虑孩子和父母,毕竟他们是我们最关心的人。
这样的想法呢无可厚非,但保险的实质是转移无法承受的风险,对于一个家庭来说,顶梁柱遭受重大风险是对整个家庭最大的打击,孩子一般不承担家庭的经济责任,拥有长辈的呵护。
而拿着退休金的老人呢收入不比年轻人高,在购买重、疾等健康类保险时,要交的保费却比年轻人多得多,很可能会出现保费和保额差不多,甚至超过保额的情况,因此呢也不太划算。

所以真正需要购买保险的,首先应该是家庭收入的主要贡献者,也就是我们自己。
那么到底如何为自己配置一份合适的保险呢?

目前市面上的保险五花八门,如果单纯的比较产品,相信不少人都会陷入迷茫。
因此我们买保险的出发点不应该是产品本身,而要回归风险,根据你的人生阶段和实际需求判别轻重缓急。

首先我们要理解不同的保障产品所转移的风险去满足不同的保障需求。
普通家庭呢最常见的保障产品需求有四类,意外险、寿险、重疾险和医疗险,对应转移的呢分别是死亡、残疾和疾病的风险。
其中意外险保障意外导致的身故和残疾,因为只保障意外导致的风险发生概率比较低,所以保费呢也较为低廉。
这款产品推荐一家人都可以配上,寿险呢保障的是符合约定的身故风险,适合有经济责任的家庭成员配置,如果发生风险可以拿到一笔钱偿还房贷等债务,或者给家人和孩子做好充分的经济准备。
重疾险呢保障重大疾病,一旦发生符合约定的重大疾病,可以获得一笔确定的赔偿。
而医疗险针对我们的大额医疗费用支出进行补偿。
不少人看到两种健康险可能都会有一点疑惑,买了重疾险还要买医疗险吗?

两种保险产品的区别在哪里呢?
我们不妨呢来举个例子,小a和小b都不幸患上了重大疾病,而且都花掉了四十万左右的医疗费。
不同的是小a买的是一份五十万元保额的重疾险,在确诊后不久就按理赔流程通过申请获得了五十万元的全额赔付。
而小b买的是一份一百万保额的医疗险,治疗期间的费用呢需要自己先行垫付,治疗后才能通过账单来报销,并且没有额外补偿。
所以简单来说,重疾险就是一旦确诊重大疾病,就可以按照合同约定向保险公司申请赔付,不管之后会花多少钱治疗,这笔赔偿金呢是全额给付的,且金额固定。
而医疗险则主要用来报销医疗费用,无论是重疾还是意外,只要发生了医疗费用,就按照相关规定对医疗费进行事后报销,且无额外的补偿。
其次我们还要结合不同的人生阶段和家庭成员角色却有选择的配置。
单身期呢一般建议趁身体健康,尽早配置意外险和重疾险,并补充医疗险。
到了家庭形成期,尤其是买房之后,随着家庭经济责任大大增加,应该增加寿险的配置。
而随着年纪增加,步入老年后则应以意外险为主,根据身体情况还可以适当的补充医疗险、防癌险等等。
今天的弘梦哥就说到这里结束了。

不知道现在的你对于保险这件事儿还有什么其他的疑问吗?
假如现在你需要动手为自己和家人制定一份保险规划,你又会如何配置呢?
明天呢弘梦哥会继续和弘梦学堂、弘梦联盟、债务优化的朋友们 分享好好赚钱带大家对自己的收入、财富进行一个新的整理,在这个过程中或许你会发现,即使只有月薪四千的人生,你也比自己想象的更富有。

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